近日，權威數據統計香港連續十年蟬聯全球最長壽地區，男性與女性出生時的平均預期壽命，分別是82.5歲與88歲，較30年前增加了約7年。

我們都知道，保費厘定主要是由生存率，死亡率和收益率決定的，客戶活的越久，對保險公司越是有利。因為兌付的時間變晚了，從而公司利潤更高。另外香港保險投資標的面向全球，綜合收益率會更高，所以小編認為綜合生存率、死亡率和收益率，香港重疾險在費率上優勢將會長期處於絕對領先的地位。

除了保費絕對優勢外，香港重疾險還有保額遞增、重疾多重/持續保障突出、產品設計領先、免體檢額度高、高性價比等優勢，深受高凈值/中產/新貴人群的青睞。

1、保額增長

上面我們已經說過，香港重疾險有復利4%左右的保額遞增。

2、保費較低

香港重疾險的保費，與內地中型保險公司的重疾險產品費率相當，比上市保險公司的重疾險產品更劃算。

舉例，以某香港重疾險產品為例，30歲非吸煙男性，8W美金（約54W人民幣）保額，20年繳，每年保費為2113.6美金（約1.4W人民幣）；以某中大型保險公司重疾險產品為例，54W人民幣保額，20年繳，每年保費約為1.6W人民幣。

3、保障全面

香港主流重疾險基本保障100多種危疾，覆蓋全面，而且對高發危疾提供不分組的多重保障，包括癌癥、心臟病、中風等。

近兩年多重保障的危疾除了癌癥、心臟病、中風外，在人口老齡化背景下，加入了「認知障礙癥」保障，為認知障礙癥提供終身年金支援；新冠肺炎背景下，產品進一步涵蓋了「深切治療保障」，也就是因危疾或傳染病入住ICU，最高可賠償100%保額。

4、重疾多重/持續保障

隨著醫療技術發展，癌癥5年生存率提升，危疾的持續全面保障是非常有必要的，香港重疾險特別突出重疾多重保障和持續時長。

①癌癥多次賠付，間隔期短至1年

癌癥是最高發的危疾，治療時間長，而且容易復發。香港重疾險對癌癥間隔期的要求較寬松，通常僅需1年，癌癥持續、擴散、復發和新發均可獲得再次賠償。

而內地重疾險產品癌癥間隔期基本為3年，基本賠不到，多次賠付了個寂寞

②癌癥持續保障時間較長，例如長達100個月（8.3年）

患癌1年後，如果仍在持續治療，每月可獲5%保額，時間長達8年之久。

5、免體檢保額高

香港重疾險的免體檢額度較高，通常為50W美金以上，有效覆蓋保障需求，遠遠高於內地，這也是很多中產和高凈值家庭喜歡到港澳投保的原因之一。

6、疾病定義寬松

香港和內地重疾險合同裏的疾病定義是有差異的，總體上港澳保險更寬松一些，尤其是對疾病狀態持續時間的要求。

以部分疾病舉例：

①中風

香港重疾險定義：神經功能性障礙持續最少4星期

內地重疾險定義：神經系統永久性功能障礙確診180天後

②腎衰竭

香港重疾險定義：雙腎慢性不可逆的末期衰竭，無時間要求

內地重疾險定義：雙腎慢性不可逆的腎功能衰竭，持續180天

③腦炎後遺癥

香港重疾險定義：永久性神經機能缺損，持續最少30天

內地重疾險定義：神經永久性功能障礙，確診180天後

④嚴重慢性呼吸衰竭

香港重疾險定義：慢性呼吸衰竭，永久需要氧氣療法

內地重疾險定義：永久不可逆呼吸衰竭，治療180天後仍有指定癥狀

⑤癱瘓

香港重疾險定義：永久失去雙手或雙腳，或一手一腳，無時間限制

內地重疾險定義：兩肢或兩肢以上肢體永久完全喪失，確診或意外發生180天後

7、前10年贈送保額

香港重疾險標配，首10年/15年升級保額，有的贈送50%、有的贈送80%，重疾險杠桿效應更強。

8、多元資產配置

香港重疾險多以美元計價，香港保險公司全球性運營，全球前20大保險公司，有13家在香港營運，6家在香港上市，盈利能力和風控能力都很穩健。

通過持有美元保單，起到分散風險的作用，實現家庭資產的多元布局，綜合平衡自己的風險和收益。