“取消五年期定存、全期限利率下調”——2025 年儲蓄市場的一則消息，讓無數依賴 “保本生息” 的普通人慌了神。這是業內首次出現銀行主動停售長期定存，而大額存單早已同步 “縮水”：中國銀行、招商銀行等主流機構的在售大額存單，最長期限僅兩年，年化利率最高不足 1.6%。

更紮心的是利率倒掛已成常態：存五年的收益（1.3%）竟不如存三年，而市場普遍預期，未來利率還將持續下行，長期保本資產只會越來越稀缺。“低利率、低增長、低風險收益” 的 “三低時代” 已然到來，靠單一市場定存 “躺賺利息” 的日子，徹底翻篇了。 當安全資產告急、保本理財難尋普通人該如何守住財富底線？

答案或許藏在 “多元配置” 裏 —— 而兼具安全性、收益性與功能性的香港保險，正成為越來越多人的 “挪儲鎖息” 優選。

在安全資產稀缺的當下，香港保險能脫穎而出，核心在於它精準解決了 “安全、收益、抗風險” 三大痛點，更憑借 180 余年的行業積澱，成為適配長期財富規劃的核心資產。

🛡️ 安全底色：180 年零壽險公司破產，機制兜底更安心

香港保險業被稱為 “全球最安全的金融資產之一”，絕非空穴來風。

監管透明到 “極致”：保監局強制要求所有保司每年公開 “分紅實現率”，頭部機構近五年實現率穩定在 95%-105%，合同承諾的收益基本能足額兌現，打破 “分紅畫大餅” 的顧慮；

多重安全網兜底：保單持有人權益優先於債權方，即便極端情況下保司出現經營問題，保監局會強制安排其他機構接盤，確保保單繼續有效；同時要求保司償付能力充足率不低於 150%，一旦不達標，將立即限制新業務開展，從源頭防範風險。 

實際案例佐證：2022 年臺風 “馬鞍” 引發香港保險業 17 億港元理賠，再保險機制承擔了 91% 的損失，保單持有人的賠付未受任何影響，充分體現了風險分散能力。

🌍 配置優勢：全球資產 + 多元貨幣，對沖單一市場風險

普通投資者難以觸及的全球優質資產，香港儲蓄險幫你輕松撬動。

全球資產配置：保司將保費投向銀行存款、政府債券、優質企業債、全球股票基金、不動產等多元標的，在控制風險的前提下，捕捉不同市場的收益機會，避免單一市場波動的沖擊； 

多貨幣自由轉換：主流產品支持美元、歐元、英鎊、人民幣等 10 種全球主流貨幣，可根據匯率走勢、經濟周期靈活調整資產貨幣結構，有效對沖人民幣單一貨幣的波動風險，尤其適合有子女留學、跨境消費、海外養老需求的家庭。

📈 收益與靈活：鎖定長期高 IRR，急用錢不 “割肉”

香港儲蓄險的 “鎖息增值”，靠的是復利效應與靈活設計的雙重加持： 

1.長期收益穩健可觀：收益由 “保證部分 + 非保證分紅” 構成，保證收益寫入合同，安全性堪比定存；

2.頭部保司產品長期預期 IRR 可達 6.5%：且一旦投保，利率鎖定終身，不受市場利率下行影響，復利效應能穿越經濟周期，讓財富持續增值；

3. 資金靈活不受限：多數產品從第 6 年起即可 “部分提領”，遇到教育、醫療、養老等大額支出時，無需退保 “割肉”，提領後剩余保單價值仍能繼續復利增長，實現 “邊用邊賺”； 

4.懶人友好型投資：資金門檻低（部分產品萬元起投）、無需專業理財知識，投保後不用盯盤、不用頻繁操作，靠時間換空間，適合普通人長期持有。

雖然香港保險優勢突出，但配置時需避開誤區，才能真正守住財富：

1.合規投保是前提：需親自赴港簽約（部分線上產品可遠程核保，但需符合監管要求），確保投保流程合規，避免後續理賠糾紛；

2.看清條款細節：重點關註保證收益比例、分紅實現率歷史數據、部分提領規則、貨幣轉換費用等，結合自身需求選擇產品；

3. 匹配長期資金：香港儲蓄險更適合 5-10 年以上的長期資金規劃，若短期內可能需要大額資金周轉，需預留充足流動性資金，再考慮配置；

總結一下：

五年期定存集體下架！低利率時代，香港保險成“鎖息”最優解低利率時代，“守住財富” 比 “賺取高收益” 更重要。香港保險憑借紮實的安全機制、全球配置能力、長期穩健收益，成為 “挪儲鎖息” 的優質選擇，但它並非 “萬能神藥”，而是需要結合自身財務狀況、風險承受能力、長期規劃的理性配置。