第一，先看兩者收益的對比

假設你有50萬美金，

如果一次性放到銀行，根據目前匯豐官網最新的數據，定存美金的利率大概是3.2%，

而且美元存款，基本沒有長期定存，只能一年一年的存。

假設自己每年連本帶利的手動續存。

存10年，本息合計69萬，15年80萬，20年94萬。

但這是假定利率維持高點不變的情況下。

把時間往回推一點，2021年，美元一年定存只有不到1%。

如果接下來利率走低，利息就會更少。

如果這筆錢放到港險里呢？

以友邦熱門產品環宇盈活為例。

去年友邦公布的最新分紅實現率，平均值在90%以上；

我就以分紅達成90%來做測算。

50萬一次性繳費，存10年，賬戶漲到78萬。

可以看到，僅僅是10年，就已經比存款高了近10萬美金；

15年，賬戶漲到108萬；

20年漲到152萬，收益是存款的2倍多。

並且越往後跟存款的差距拉的越大。

當然，不可否認的是，如果只存3-5年，美元保單還沒回本，存款的收益肯定更高，更合適；

第二個，港險自帶現金流規劃。

很多人選擇把錢存銀行，是因為覺得想用的時候能拿出來用，很方便。

但香港美元保單，錢放進去並不是完全鎖死的，它也有一定的流動形和現金流規劃功能。

讓錢在增值的同時，還能按你的節奏動起來用起來；

大部分產品都能從第5、6年開始，

就每年能從保單里取現金流，一輩子不斷。

以安盛盛利2為例。25萬美金，分兩年交，從第6年開始，

可以從每年從保單里取總保費的8%，也就是4萬美金，領一輩子；

領到保單20年，一共提取60萬，賬戶還剩74萬；

提到保單40年，一共提取140萬，賬戶還剩106萬，

賬戶里剩的錢還可以留給下一代，甚至可以把整張保單傳給孩子，讓他繼續領錢。

第三，存款利息有可能產生稅務成本

這是一個很多人都會忽略的一點。

你在境外做美元存款，包括在香港的存款利息，按照現有政策，都需要繳納個人所得稅，稅率20%。

本來就不高的利息，再打8折，意義就不大了。

而香港保險呢？

人壽保單的保險理賠款，目前不管是在內地還是在香港，全部免稅；

保單的分紅收益，也沒有明確的規定需要徵稅；

最後，持有存款會承受更多的隱性成本。

本身收益底子就薄，但凡匯率波動一下，降一下息，直接虧損，

你很能就拿不住了，把美元直接換成人民幣。

這樣你本來打算做貨幣對沖，多元配置的初衷可能就被破壞了。

而保險，長期的收益，足以覆蓋匯率波動，

足以讓你平穩地對待手里的美元資產，達到長期分散配置的目的。

所以到底選美元保單還是存款，先看未來3 到 5 年，你有沒有很大概率要動用一大筆錢？

如果有，直接放銀行。

如果沒有，放美元保單里，是不會出錯的安全選擇。